对于那些一直作着“轿车梦”的老百姓而言，找银行贷款，花明天的钱买今天的车，无疑是圆梦的好办法。

　　但各商业银行自1998年普遍推出汽车消费贷款业务以来，
贷款发放情况并没有想象中那样理想。据统计，1999年，全国贷款购车的数量仅3万多辆，与该年180多万辆汽车销量比，微乎其微。即使在消费信贷最旺的上海市，近两年来新增的25000多辆私车中，仅有三分之一左右是通过银行贷款支付的，与国外80％的新车通过贷款支付的比例相距甚远。

　　诚然，国内居民消费水平不高，是目前汽车消费贷款难成气候的主要原因，但贷款过程中的种种麻烦事，也着实吓跑了不少有意“吃螃蟹”的人。

　　各商业银行的《汽车消费贷款指南》上，都注明了申请贷款的人必须有正当职业和稳定的收入来源，并要求有关部门开出职业和收入证明。在几年前这样的条款似乎合情合理，但如今，不少“新新人类”被这道门槛给卡住了。

　　在上海市某商业银行的南京东路储蓄所，一位名叫曹月的小姐咨询过贷款买车的手续后，一个劲地摇头。她告诉笔者，她在一家基金公司干过几年，如今跳槽出来自己干，帮一些公司作投资顾问，收入不菲。本想贷款买辆车，但银行要她的所在单位开具职业和经济收入的证明，这就让她犯难了。只能等以后把钱存足了再买车吧！

　　据了解，由于我国个人社会信誉档案建立起步较晚，目前尚未有一个较为权威的机构统一标准规范管理，银行在审查个人信用状况时，只能借助贷款申请人所在单位人事部门提供所需资料。上海市工商银行闸北支行信贷客户一科科长陆钧敏介绍说，向银行申请贷款的人，其中有不少个人证券投资者或自由职业者，他们有投资意识，也还得了贷款。但他们往往没有固定的工作单位，而是靠自己在社会上摸爬滚打赚钱，自然无法提供个人就业情况和每月固定收入数的证明，由此而不能获取贷款，实在不公正。

　　有资料显示，在汽车消费贷款的潜在市场，这种无固定工作单位的“另类”人士所占比例呈上升趋势。如果不在观念和程序上进行革新，放弃这样大一块“蛋糕”，无疑对贷款购车的推广不利。业内人士透露，上海市人民银行正在逐步建立一套较为规范的个人信用咨询系统，以让更多的人有权获取汽车消费贷款。

　　手续繁！繁！繁！是购车贷款的人抱怨最多的话。今年年初，中国社会调查事务所（ＳＳＩＣ）在北京、上海、广州、长沙、武汉等城市对中高层收入者进行了一次关于个人汽车消费贷款意愿的调查，结果显示：5％的人已办理了个人购车贷款，表示满意；31％的人表示自己还要观望一段时间再作打算；29％的人曾咨询过此项业务，但因为贷款实施过程涉及面诸多，而不得不放弃贷款；35％的人表示宁愿辛苦攒钱一次性到位，也决不会贷款买车。

　　如果说，35％不想贷款买车的人可能有自己的消费观念，不喜欢借款消费这种形式；那29％的人有过贷款买车的意图，却被繁琐的手续和实施过程给吓了回去。

　　翻看各商业银行的“申请购车贷款材料清单”，清单上所需的证件有：本人和配偶身份证、户口簿、收入证明、近期的电话费、电费付款凭证、抵押物或质押物权利证书材料、估价报告等等。整个汽车贷款流程从签定购车协议起，经过客户提交借款申请、审查资信情况、进行公正登记及担保保险等诸多手续后，银行才能提供贷款。面对这么一大堆证明、材料和“过五关斩六将的手续过程，不少满怀希望而来的借款人，自然耐不住性子，干脆放弃。在笔者采访过程中，一些有意贷款买车的人纷纷抱怨说，工作事情本来就忙，想贷款买车，一下子也抽不出那么多的时间来办手续。

　　对于简化手续烦琐的问题，各商业银行已作出了大量的工作。工行闸北支行信贷客户一科科长陆钧敏介绍说，现在的手续比前几年简单多了，许多过去由客户自己去办理的事情由银行揽了下来，整个办理过程也多在一周以内完成。但要再进一步，困难重重，银行贷款是有风险的，如没有较严密的审核过程，我们要承担的风险就太大了。

　　同济大学汽车营销学院院长陈永革认为，目前汽车消费贷款手续繁杂，主要原因是我国在消费信贷方面的法律法规不健全，银行和汽车经销商在发放贷款时少了“护身符”，自然得多加注意，处处留心，以防上当。此外，国内还没有电子结算体系和个人信誉档案库，无法象国外那样实施信用卡结算，无法对个人资信进行快速有效的审核，银行就只能在贷款手续和过程中严格把关了。

　　在银行发放贷款时，要求借款人提供有效担保，是少不了的一道手续。按规定，贷款担保可分别采用抵押、质押和第三方担保的形式。可这三种方式都不太“中用”，给客户带来不少麻烦。

　　先说抵押担保，国外以房产为抵押向银行贷款十分普遍。可是国内目前房改房、商品房产权复杂，评估时效和评估费用上存在诸多问题。以标准价或成本价购买的职工用房，是有限产权，有些房产要经过一段时间后才能上市流通。另外，房产价格较高，汽车消费贷款额度一般较小，房产价值由专业机构评估，贷款人需要支付高额评估费，这就给贷款者增加了负担。

　　质押同样没起多大作用，质押一般以支票、债券、股票等有价证券、依法可以转让的商标权、专利权、著作权中的财产权作为质押物。质押贷款要求贷款人将相当于车款的有价证券存入银行，可现实生活中，持有商标权、专利权、著作权中的财产权以及有价证券的，能有几人？再说，以有价证券贷款购车也有弊端。以3年期国库券做抵押来申请5年期贷款为例，国库券3年后兑付，而此时国库券依然作为质押物，质押两年后再归还个人，银行过期并不追加利息，势必使借贷人的利益受到损害，故而老百姓不愿选此方式贷款买车。

　　第三方保证方式也是举步维艰。《担保法》规定，学校、幼儿园、医院和国家机关等不能作为保证人，这些单位的职工就不能使用这种担保方式；由于人员流动频繁，企事业单位也不愿为职工担保，即使单位愿意担保，银行审查手续繁杂，符合条件的寥寥无几。

　　目前，上海在贷款担保上是国内做得最好的，在前两年就开始实施新车抵押的担保方式，有95％的借款购车人都采用这一种方式作抵押。国内其他城市的“爱车族”可没有这么幸运，许多地方的公安车管部门尚没有开办汽车抵押登记，贷款购车人只能作罢。如何进一步推广新车抵押措施，并优化其他担保方式，是推广汽车信贷消费的当务之急。

　　消费者申请购车贷款，首先要与汽车营销商签定购车协议，由汽车营销商将客户的贷款申请材料递送到银行，经审核通过后，再由银行将贷款发送到车商处，车商在钱到位后通知客户提车。所以在整个过程中，银行和商家的通力合作，提高办事效率，能让整个过程“一路绿灯”。

　　而目前，两者之间在配合上还少了一份默契。一些商业银行信贷部负责人反映，银行和各指定商家还没有建立起网上联系，客户的资料都要由专门的人送来送去，既耽误时间，也不利于申请过程中出现的问题得到及时解决。如果银行与商家之间，也包括与保险、公证等部门之间能实现一网通的话，那办理过程所花时间和费用就能省去不少。

　　另一方面，我国汽车销售商的经营管理水平参差不齐，不少汽车销售商不能正确引导顾客贷款购车，面对顾客提出的相关问题，一问三不知，如此营销素质，怎能让“上帝”满意。有关专家认为，汽车销售商应加强对贷款业务的熟悉和了解，在汽车销售过程中除了为用户提高购车品牌和价格外，还应向那些申请贷款购车的人分析分期付款的合理期限和能够承受的每月还款额，介绍办理此项业务的手续，让购车人在举棋不定的彷徨中得到帮助，减少不必要的麻烦。据了解，国外银行常开设一些汽车消费贷款知识的学习班，把指定的经销商召集在一起，学习了解贷款手续和新的贷款业务，以此提高商家的素质，也有利于贷款业务的推广。

　　同济大学汽车营销学院院长陈永革教授指出，国内消费者传统的消费心理是贷款购车不火的重要原因，即使在大多数有经济能力的人心目中，汽车仍属“奢侈品”范畴，觉得贷款买车犯不着。调整居民的消费心理，银行、商家、厂家都得出把力，各方可以一起投入资金，加大对贷款购车的宣传，为居民分析讲解贷款的好处，让“花明天的钱买今天的车”的预期消费心理深入人心。这无论对汽车厂家、商家、银行，还是消费者自己而言，无疑都有好处。手续太繁琐，实在受不了。

摘自：解放日报 2004-09-27 15:44:23